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Le rachat de crédit ou renégociation de crédit immobilier
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Le rachat de crédit peut vous faire bénéficier d'une meilleur offre de taux que celle que vous aviez. De même, le rachat de crédit peut permettre de réduire la durée de votre emprunt et donc de vous faire réaliser une économie sur les intérêts.
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Si vous avez souscrit, il y a quelques années, un prêt immobilier dont le taux est nettement supérieur à ceux auxquels vous pouvez prétendre en ce moment, il peut être intéressant de procéder à sa renégociation par votre banque ou à son rachat par un autre organisme financier.
Dans la plupart des cas la renégociation est difficile à obtenir, mais si le taux offert par une banque concurrente est moins élevé, vous devriez peut- être étudier la possibilité de lui faire racheter votre crédit.
Cependant, pour que cette opération soit intéressante, il faut que le gain à réaliser sur le coût total du crédit soit suffisant pour prendre en considération tous les frais nécessaires au rachat de crédit:
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Pour que votre opération de rachat de crédit en ligne soit profitable, plusieurs conditions sont à prendre en compte :
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La différence entre l'ancien taux et le nouveau taux doit être suffisante. En pratique, une différence de 1 % permet tout juste de ne pas perdre d'argent. Le gain commence à être intéressant à partir de 2 %.
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Le crédit en question doit être jeune. En général, un rachat de crédit effectué dans la première moitié du crédit permet au minimum de couvrir les pénalités de remboursement et les frais associés au rachat de crédit immobilier.
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Que ce soit une renégociation de crédit immobilier ou un rachat de crédit, les pénalités de remboursement anticipé sont dues à la première banque (sauf cas très particuliers ou la mention « les pénalités de remboursement ne seront pas dues par le client » est présente, mais que le « sauf rachat du crédit par la concurrence » n'apparaît pas dans les offres originales).
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Les frais de garantie varient selon le choix de celle-ci :
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Tous les frais associés au rachat de crédit (frais de dossier, de garantie, ...) peuvent être ajoutés au capital à financer de votre nouveau crédit. Vous n'aurez donc aucune dépense à réaliser.
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Si vous avez remboursé plus de la moitié du capital restant dû de votre crédit, le gain lié au rachat de crédit risque d'être nul.
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Exemple :
Crédit en cours avant d'avoir renégocier le prets:
| Tableau d'amortissement correspondant à cette période : |
| Mensualité n° |
Montant des mensualités |
Montant intérêts |
Montant capital |
Montant assurance |
Capital restant dû |
| 46 |
1.231,2 € |
509,53 € |
676,67 € |
45,00 € |
121.609,86 € |
| 47 |
1.231,2 € |
506,71 € |
679,49 € |
45,00 € |
120.930,37 € |
| 48 |
1.231,2 € |
503,88 € |
682,32 € |
45,00 € |
120.248,05 € |
| 49 |
1.231,2 € |
501,03 € |
685,17 € |
45,00 € |
119.562,88 € |
| 50 |
1.231,2 € |
498,18 € |
688,02 € |
45,00 € |
118.874,86 € |
Souhait d'un rachat de crédit après avoir payé la 48ème mensualité:
Nouveau crédit aprés votre rachat de crédit immobilier :
Résultat du rachat de crédit:
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nouvelles mensualités de 1.196,00 € contre 1.231,20 € avant le rachat de crédit immobilier ;
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durée de 11 ans ;
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coût total, assurances comprises, du nouveau crédit : 31.787,74 € .
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En réalisant cette opération, vous réalisez donc une économie de 10.456,21 € (42.243,95 - 31.787,74) sur le coût de votre crédit et mensuellement votre budget est allégé de 35,20 €.
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Renégocier ou racheter un prêt immobilier souscrit lorsque les taux étaient nettement supérieurs à ceux du marché actuel peut être intéressant si le gain à réaliser sur le coût total du crédit est suffisant pour englober tous les frais nécessaires.
Cas et conditions pour que cette opération soit profitable :
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différence entre ancien taux et nouveau taux conséquente ;
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le crédit doit être jeune (rachat du crédit effectué dans la 1ère moitié du crédit) ;
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les pénalités de remboursement anticipé sont dues ;
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les frais de garantie varient selon le choix de celle-ci ;
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les frais associés au rachat de crédit sont ajoutés au capital à financer du nouveau crédit.
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Si vous vous posez des questions ou souhaitez approfondir un thème, consultez le forum de Finance Immo.
Vous pouvez trouvez des réponses dans des discussions traitant du même sujet, ou bien poster un message auquel nos services répondrons dans les meilleurs délais.
Les derniers messages de la rubrique rachat de crédit :
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Pensez à éliminer vos crédits à la consommation avant de réaliser votre demande de prêt immobilier
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