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Regroupement de Crédits : immobilier, personnel, revolving, ...
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Face à l'abondance des offres de crédit et à la facilité avec laquelle on peut réaliser un emprunt, il n'est pas difficile d'avoir un budget déséquilibré par trop de petits crédits en comparaison aux rentrées d'argent. Cependant, même si vous avez su rester prudent, votre situation financière peut se dégrader (chômage, divorce, passage à la retraite, mariage, naissance, ...).
Une solution existe : le Regroupement de Crédits
Le Regroupement de Crédits (aussi appelé restructuration, consolidation, rachat de dettes ou rachat de créances). Le principe en est simple, substituer plusieurs crédits (voiture, maison, canapé, ...) par un seul emprunt.
Le Regroupement de Crédits permet de cumuler toutes les sommes précédemment empruntées en un seul emprunt et :
Note : quel que soit le type de crédit concerné (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit personnel,...), il est toujours possible d'effectuer un dossier de demande de restructuration de vos dettes.
Suivant votre profil d'emprunteur, deux sortes de regroupement s'offrent à vous :
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Hypothécaire : regrouper vos crédits (prêt immobilier, consommation, ...) en un seul prêt hypothécaire dont le taux et la durée sont ceux d'un prêt immobilier.
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Prêts à la consommation : regrouper en un seul prêt vos prêts personnels (automobile, travaux, retards de paiement, ...) et vos réserves d'argent sur une durée maximum de 10 ans avec un taux plus intéressant.
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Attention : Actuellement Finance Immo ne réalise que les regroupements dits hypothécaires.
Qui peut bénéficier d'un Regroupement de Crédits ?
N'importe qui peut faire une demande de Regroupement de Crédits, à condition de ne pas être :
Procédure de restructuration de dettes :
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Constitution de la demande de refinancement ;
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Prise en charge de l'opération par une société intermédiaire en Opération Bancaire (vous n'avez pas à changer de banque) ;
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Analyse de votre demande (garanties apportées, risques et marges bénéficiaires de l'opération) ;
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Offre de regroupement ou refus de votre dossier.
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Vous pouvez réaliser une seconde demande de regroupement aux conditions suivantes :
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Votre 1er rachat de crédit n'a pas eu d'incidents de paiement ;
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Un an minimum entre les deux demandes.
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Pour diminuer le coût global de votre crédit immobilier.
Il est possible de racheter (ou renégocier) uniquement son crédit immobilier, si cette opération vous intéresse, veuillez consulter la rubrique rachat de crédit.
Afin de réduire vos mensualités et de rétablir un équilibre dans votre situation financière.
La restructuration ou Regroupement de Crédits permet d'éviter le surendettementOn parle de surendettement quand les ressources d’un ménage ne permettent plus d'honorer ses dettes. Dès lors, il est possible de saisir la commission de surendettement départementale auprès de la Banque de France pour qu’elle propose des solutions amiables ou judiciaires aux problèmes rencontrés. Cette commission peut subordonner l'échelonnement, la réduction ou l’effacement de la dette. et de retrouver un équilibre entre vos emprunts et vos ressources. Pour ce faire, les différentes lignes de crédits (crédit immobilier, crédit consommation, prêt personnel, réserve d'argent) seront regroupées afin de souscrire un nouveau prêt d'une durée certes plus longue mais dont les mensualités seront plus supportables.
Pour simplifier la gestion de votre budget et réduire le coût global de vos crédits.
Si vous avez plusieurs petits crédits, il n'est pas toujours aisé de savoir où vous en êtes car le taux, la durée, le montant des mensualités et les interlocuteurs diffèrent pour chacun d'eux. Dès lors, faire regrouper tous vos crédits en un seul emprunt, permet une plus grande visibilité de votre position financière. De même, cette opération peut générer un gain sur le coût de vos crédits cumulés.
Attention : dans tous les cas, regrouper vos crédits en un seul emprunt ne signifie pas forcément que vous allez gagner de l'argent. Il vous faudra d'abord vérifier que les frais occasionnés ne seront pas plus conséquents que le gain généré.
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Exemple de Regroupement de Crédits :
Prenons le cas d'un couple :
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2.915 € de revenus mensuels ;
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propriétaire de leurs logement.
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| Situation avant la restructuration de prêts : |
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Capital restant dû |
Mensualités |
| Prêt immobilier |
59.450 € |
743 € |
| Crédits à la consommation cumulés |
11.824 € |
713 € |
| Total |
71.274 € |
1.456 € |
 taux d'endettement de 50 % avant le rachat.
Données pour le Regroupement de Crédits :
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Montant total des prêts à refinancer : 71.274 € ;
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Une trésorerie est accordée pour acheter une nouvelle voiture : 15.000 € ;
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Les pénalités de remboursements par anticipation du crédit immobilier : 1.784 € ;
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Les frais d'acte et de dossier : 5.145 € ;
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Les frais de courtage : 2.850 € ;
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Le montant total à financer est donc de : 96.053 € (71.274 + 15.000 + 1.784 + 5.145 + 2.850).
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Nouveau crédit :
Les nouvelles mensualités seront de 720 € (assurances comprises) contre 1.456 € avant rachat.
Le taux d'endettement sera de 25 % contre 50 % avant rachat.
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Principe de substituer plusieurs crédits par un seul emprunt. Cela permet de rembourser un prêt unique sur une durée unique, d’accéder à un taux plus bas que le cumul des anciens taux, d’avoir des mensualités plus basses, d’éviter le surendettement et de baisser son taux d’endettement.
Il existe deux sortes de regroupement :
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hypothécaire ;
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prêts à la consommation.
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Toute personne physique peut en bénéficier à condition de ne pas Être interdit bancaire et inscrit au Fichier National des Incidents de remboursement de Crédits aux particuliers.
Il est possible de racheter ou renégocier uniquement son crédit immobilier (voir rubrique Rachat de crédit).
Les frais seront répartis entre les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie. Les indemnités de remboursement anticipé sont en général équivalentes à 6 mois d’intérêts.
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Si vous vous posez des questions ou souhaitez approfondir un thème, consultez le forum de Finance Immo.
Vous pouvez trouvez des réponses dans des discussions traitant du même sujet, ou bien poster un message auquel nos services répondrons dans les meilleurs délais.
Les derniers messages de la rubrique rachat de crédit :
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